Формирование национальной платежной системы России: проблемы и перспективы ее развития

Пластиковые карты являются безналичным инструментом розничных платежей, получивших в России большое распространение. По данным Банка России, с 2009 года количество эмитированных банковских карт возросло с 123,9 до 243,9 млн. ед., из которых 214,4 млн. ед. – расчетные карты.Пластиковые карты становятся универсальным инструментом, происходит расширение спектра банковских услуг, а также появляется возможность получения гражданами причитающихся социальных льгот. Во многих регионах уже успешно работают проекты локальных социальных карт, которые могут быть полезным опытом при создании общефедерального проекта «Универсальная электронная карта» (далее УЭК).Универсальная электронная карта призвана стать инструментом, открывающим доступ в области государственных, муниципальных, коммерческих услуг, предоставленных в электронном виде, объединит в себе идентификацию и платежную функцию, сделает возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве.Процесс разработки и внедрения универсальной электронной карты должен предусматривать возможность оперативного вмешательства в целях оценки процесса и на основании полученных результатов внесение изменений, как в сам продукт, так и в операционный процесс. Оценка предполагает анализ информации, позволяющей рассмотреть практический результат от внедрения УЭК и принять соответствующие меры по координации процесса внедрения продукта.Оценка эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России является одним из обязательных этапов выработки стратегии внедрения любого инновационного банковского продукта. Обобщающим принципом оценки эффективности внедрения банковского продукта является сопоставление результата внедрения продукта к инновационным затратам. В условиях рыночной экономики возрастает значимость определения размера эффекта от реализации проекта по внедрению нового банковского продукта, в частности по внедрению многофункциональной банковской расчетной карты.В зависимости от учитываемых результатов внедрения банковского продукта рассмотрим следующие виды эффекта и соответствующие этим видам показатели финансовых инноваций (таблица 2).Таблица 2.Составляющие результативной функции эффективности внедренияВид эффектаПоказатели1. Финансовый эффектПрибыль.Часть активных счетов по вкладам физических лиц.Рентабельность пассивов2. Технологический эффектПроизводительность труда сотрудников - количество операций, кредитных договоров в расчете на одного сотрудника.Объем безналичных операций.Длительность операционного цикла.Степень удовлетворенности клиентов количеством и качеством услуг3. Эффект продуктов и услугОбъем клиентской базы.Количество банковских продуктов на одного клиента.Доход на одного клиента.Темп роста доходов4. Рыночный эффектОбъем клиентской базы.Объем оказанных услуг.Собственный сегмент рынка (объем, доля охватываемого рынка)5. ПрозрачностьРасчет доли новой информации, размещаемой в едином портале банковского сектора.Показатель, характеризующий сокращение времени обработки финансовой документации.Повышение прозрачности финансовых инструментов (кредитный анализ заемщика, использование производных финансовых инструментов - форвардов, фьючерсов, опционов и свопов)В зависимости от затрат по внедрению банковского продукта рассмотрим следующие виды эффекта и соответствующие этим видам показатели финансовых инноваций (таблица 3):Таблица 3.Составляющие затратной функции эффективности внедренияВид эффектаПоказатели1. Финансовый эффектСтоимость технологий.Расходы на внедрение инноваций.Дополнительные расходы.Отношение расходов на внедрение инноваций у прибыли2. Технологическая сложностьОтношение расходов на внедрение инноваций к стоимости технологии.Отношение дополнительных расходов к стоимости технологии3. Риск нововведенийНаучно-технический риск инновационного проекта.Коммерческий риск инновационного проекта.Правовой риск инновационного проекта.Риск финансовых потерьВ целях успешного внедрения универсальной электронной карты в качестве многофункционального средства получения государственных услуг и одновременно платежного средства необходимо решить основные задачи:создать систему, объединяющую в себе государственные, муниципальные и коммерческие услуги в электронном виде, предоставление которых будет осуществляться посредством УЭК;доработать нормативно-правовой аспект регулирования для обеспечения эффективного развития и функционирования системы УЭК;обеспечить поэтапное внедрение системы универсальной электронной карты на региональном уровне;обеспечить бесперебойное обслуживание пользователей УЭК;способствовать конкурентному развитию каналов предоставления государственных и коммерческих услуг в электронном виде посредством их частичной коммерциализации;создать обслуживающую инфраструктуру и обеспечить ее взаимодействие с элементами системы функционирования универсальной электронной карты.Приведенный выше алгоритм поставленных задач позволит создать систему УЭК, обеспечивающую доступ к государственным, региональным, муниципальным и коммерческим услугам в электронном виде с использованием универсальной электронной карты, и повысить эффективность оказания государственных, региональных, муниципальных и коммерческих услуг на основе применения современных информационных и телекоммуникационных технологий.Платежный сервис универсальной электронной карты обеспечит платежная система ПРО100, интегрированная в Единую платежно-сервисную систему (ЕПСС), позволяющая использовать карту в качестве привычной дебетовой карты, а именно в качестве инструмента безналичной оплаты повсеместно всех приобретаемых товаров и потребляемых услуг на территории Российской Федерации (рисунок 11).Рис. 11 Схема функционирования ПРО100 в Единой платежно-сервисной системеС созданием ЕПСС универсальной электронной карты у банков появятся дополнительные возможности: расширение своей клиентской базы за счет привлечения новых клиентов - держателей карт УЭК; принятие на себя дополнительных денежных потоков, направляемых государством гражданам в связи с выплатой им пенсий и других социальных пособий; повышение эффективности использования банковской инфраструктуры, обслуживающей клиентов в связи с расширением ее функций; получение более выгодных экономических условий для участия в ЕПСС УЭК как эмитента карт УЭК в сравнении с аналогичными условиями, действующими в международных платежных системах;увеличение объема операций по картам в эквайеринговой сети; расширение розничной продуктовой линейки за счет совмещения УЭК функции платежного средства ЕПСС УЭК с другими платежными системами; предоставление сервисов, связанных с оказанием государственных услуг в электронном виде; обеспечение имиджа социально значимой организации.(55,с.18)При абсолютной перспективности и востребованности УЭК существует много факторов, препятствующих ее активному продвижению. Одним из таких факторов является неравенство информационного и технологического развития на территории страны: преимущественно социальными картами пользуются жители столицы и крупных мегаполисов.Учет этих факторов при проектировании архитектуры решения для участников ЕПСС УЭК позволит обеспечить не только массовую эмиссию карт, но и их широкое повседневное использование в различных жизненных ситуациях. Активное использование карты отвечает интересам всех ключевых участников системы и будет способствовать развитию финансовой инфраструктуры.Так как эмитентами карты по закону являются субъекты Федерации, которые де-факто имеют различный уровень развития технологической базы и зрелость кадровых ресурсов, то в целях минимизации рисков и обеспечения приемлемых качественных характеристик продукта необходимо применение централизованной схемы управления ЕПСС УЭК. Данная схема даст возможность децентрализованного осуществления процессинга запросов на региональные и банковские платежные услуги по карте, а кроме того, обеспечит функционирование распределенной гетерогенной информационной системы ЕПСС УЭК как единого целого, с контролируемым уровнем качества и порядком оказания услуг (рисунок 12).Рис. 12 Взаимосвязь субъектовой и федеральной инфраструктурыуниверсальной электронной картыИнтеграция универсальной электронной карты в национальную платежную систему возможна, при этом нет необходимости совмещения ее с идентификатором. Техническая возможность совмещения приложений должна быть обеспечена, но решение о выборе должно оставаться за гражданином, держателем УЭК.Введение санкций поставили создание национальной платежной системы в ранг приоритетных государственных задач последнего времени. Особую значимость и актуальность создания национальной платежной системы подчеркивают последние события в области международных экономических и политических взаимоотношений, а именно введенные санкции США в отношении российских компаний и физических лиц, отказ контрагентов Visa и MasterCard в обслуживании пластиковых карт некоторых российских банков (АБ «Россия», ОАО «Собинбанк», ОАО «СМП-Банк»). Создание национальной системы дает нашим гражданам возможность получать деньги в любой момент в любом количестве в любом банкомате России. В настоящее время уже 300 российских банков, примерно треть банковского сектора России, объединили свои возможности. В том числе и банкоматы, чтобы российские граждане могли проводить расчеты без выхода системы за пределы нашей страны. Таким образом, данное объединение может стать прообразом национальной платежной системы, которую Центральный банк создает.Отметим, что Россия приступила к созданию современной платежной системы с некоторым отставанием от других развитых стран. Это дало возможность использовать самые современные технологические и организационные решения, перешагнуть ряд этапов, прохождение которых другими странами было продиктовано эффектом консерватизма – необходимость принятия в учет традиций и привычек пользователей платежными услугами. Однако прорыв в технологической области стимулирует появление множества проблем в области законодательного регулирования и формирования организационного процесса национальной платежной системы.В настоящий момент уровень развития национальных платежных систем существенно отстает от развитых стран остального мира. Например, розничные платежные системы России, как и подобные системы многих других стран, ощущают заметную конкуренцию со стороны международных платежных ассоциаций, таких как VisaInternational и MasterCardWorldwide, доля которых в России превышает 90%. При этом объем трансграничных безналичных расчетов россиян незначителен, а основной объем расчетов с применением платежных карт российских эмитентов происходит на территории России.Создаваемая в настоящее время национальная платежная система в России – необходимый и оправданный процесс, вызванный развитием и становлением информационного общества, общей доступностью финансовых продуктов и услуг, необходимостью поддержания частных платежных систем на рынках локального характера, а также нарастающей конкуренцией со стороны международных платежных систем.Задачей долгосрочного развития экономики России является повышение эффективности национального платежного оборота и увеличение объема безналичных расчетов в денежном обороте страны как одной из главных его составляющих при постоянно увеличивающемся количестве открываемых счетов как юридическим, так и физическим лицам.Необходимо отметить, что целенаправленная и системная деятельность в этой сфере позволит существенно расширить возможности национальной финансовой системы по кредитованию экономики, снизит риски и зависимость от притока иностранного капитала.Учитывая сложность задачи, большое количество различных факторов, оказывающих влияние на ее реализацию, и необходимость координации действий большого количества субъектов национальной платежной системы (далее НПС), а также органов законодательной и исполнительной власти, правительством разработана «Стратегия развития национальной платежной системы». Цель данной стратегии заключается в том, чтобы обеспечить эффективное и надежное функционирование субъектов НПС, удовлетворяющих текущим и перспективным потребностям отечественной экономики в услугах по проведению платежей, в том числе реализацию денежно-кредитной политики, обеспечение финансовой стабильности, повышение качества, доступности и безопасности платежных услуг.(56,с.23)Создание национальной платежной системы необходимо рассматривать как комплексный и сбалансированный процесс, который охватывает аспекты построения инфраструктуры, включающей платежные инструменты, клиринговые и расчетные центры, и институциональные аспекты, включающие в себя правовую базу, общенациональные стандарты, взаимодействие субъектов на рынке платежных систем, механизмы консультаций заинтересованных сторон (рисунок 13).Рис. 13 Основные элементы национальной платежной системы и их взаимодействие в рамках нового законодательства.Развитие НПС также будет способствовать реализации задачи построения международного финансового центра в России путем: увеличения доли российских банков на рынке международного банковского обслуживания, в том числе на рынке ценных бумаг и драгоценных металлов; дальнейшей интеграции российских банков в качестве расчетных агентов международных платежных систем и биржевых площадок; создания необходимых условий для эффективного управления банковскими ликвидными ресурсами, а также минимизации зависимости от внешних источников финансирования; минимизации рисков национальной платежной системы, совершенствования нормативной базы безналичных расчетов, внедрения новейших международных стандартов при проведении безналичных расчетов, в том числе с использованием современных интернет-технологий; укрепления роли рубля на международном финансовом рынке, создания в рамках международных соглашений единого рублевого экономического пространства; создания интегрированного рынка национальных валют, где они непосредственно продаются и покупаются, без посредничества доллара США и евро.Систематизируем проблемы развития НСПК и пути их решения.Проблема отсутствия нормативного регулирования обращения электронных средств платежа. В первую очередь необходимо совершенствовать правовые основы, учитывая национальные и международные положения, стандарты, принципы и требования при выполнении платежных операций, для улучшения надежности, качественности, доступности и безопасности платежных услуг. Также очень важно совершенствовать методологическую и нормативную базы наблюдения, в том числе уделять внимание вопросам по защите информации при выполнении финансовых операций, обеспечивающих бесперебойную работу национальной платежной системы.Расширение безналичных операций. Требуется повсеместно внедрять инновации в платежных технологиях (например, использование бесконтактных платежных карт, дистанционный доступ к своим финансовым операциям), а также надо предусмотреть увеличение возможностей электронного доступа к платежной системе.Отсутствие регулирования взаимодействия между участниками НСПК. В связи с тем, что в РФ началось формирование исключительно внутренней платежной системы, нужно работать над расширением взаимодействия между участниками рынка платежных услуг, а также над расширением географии и доступности оказания данных услуг.Одним из наиболее важных направлений, по мнению некоторых экспертов, является разработка единой системы, единого порядка оказания платежных услуг и вместе с этим централизация всех розничных платежных систем разного уровня в единую национальную инфраструктуру, обеспечивающую свободный обмен информацией по операциям на территории России. Иными словами, требуется создание в Российской Федерации Единого Розничного Платежного Пространства. После его создания, необходимо будет обеспечить тесное взаимодействие органов власти государства с единой национальной платежной инфраструктурой. Таким образом, платежная система как часть банковской сферы, которую часто называют кровеносной системой экономики, должна стать эффективным инструментом для решения не только финансовых, но и общеэкономических, социальных и иных задач общества. Платежная система, будучи общедоступной и высокотехнологичной, способна придать импульс экономическому росту экономики, содействовать эффективности государственного управления, органичному интегрированию в мировое финансовое пространство. Анализируя перспективы внедрения универсальной электронной карты как фактора совершенствования национальной платежной системы, можно сделать следующие выводы:В условиях стремительного развития безналичного оборота денежных средств и все большей популяризации платежных пластиковых карт, получивших в России большое распространение, становится актуальным внедрение универсальной электронной карты, которая призвана стать инструментом, объединяющим государственные, муниципальные, коммерческие услуги, предоставленные в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве. Карта позволит банкам-эмитентам расширить спектр предоставляемых услуг клиенту, держателю карты, будет способствовать имиджу банка-эмитента как надежного партнера, что, в свою очередь, увеличит клиентский поток в отделения банка- эмитентаМониторинг разработки и внедрения финансовых инноваций должен предусматривать возможность анализа и оценки экономической эффективности реализации инновационного продукта или услуги. Разработана методика построения комплексной оценки эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России, основанная на сопоставлении результата внедрения продукта/услуги к инновационным затратам.Основными факторами, сдерживающими развитие национальной платежной системы, являются: низкий уровень развития услуг по осуществлению платежей в стране в части безналичных денежных расчетов от общего платежного оборота, противоречивость российских стандартов по осуществлению платежных услуг международным, низкий уровень безопасности и надежности платежных услуг.Немаловажным является развитие национальной платежной системы в направлении, которое обеспечит удовлетворение потребностей социально- экономического уровня развития страны, а также потребности в развитии банковского сектора и финансового рынка России. Это, прежде всего процесс эволюции, как правило, трансформирующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Я считаю, формирование архитектуры национальной платежной системы общегосударственной задачей, которая соответствует уровню социально-экономического развития страны, решением которой должны заниматься как Банк России, так и законодательные, исполнительные органы власти нашей страны, что даст возможность создания национальной платежной системы, доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.ЗАКЛЮЧЕНИЕДинамика развития банковского сектора России за последние пять лет характеризуется положительно. Система индикаторов, направленных на оценку деятельности банков, демонстрирует устойчивый рост по ряду показателей: рост объемов вкладов физических и юридических лиц, увеличение количества выпущенных карт, рост объема операций, совершенных безналичным путем.Пластиковые карты становятся универсальным инструментом, происходит расширение спектра банковских услуг, а также появляется возможность получения гражданами причитающихся социальных льгот. Универсальная электронная карта призвана стать инструментом, открывающим доступ к государственным, муниципальным, коммерческим услугам, предоставленным в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве.В процессе функционирования универсальной электронной карты роль банковского сектора заключается в следующих функциях:обеспечение возможности совершения платежных операций с использованием карты; создание и обслуживание разветвленной сети терминалов, принимающих УЭК. Создана единая платежно-сервисная система ПРО100.расширение клиентской базы за счет привлечения новых клиентов – держателей карт УЭК;принятие на себя дополнительных денежных потоков;повышение эффективности использования банковской инфраструктуры;получение более выгодных экономических условий участия в ЕПСС УЭК как эмитента;увеличение объема операций по картам в эквайринговой сети;расширение розничной продуктовой линейки.Еще одним приоритетным направлением развития финансовых инноваций в России является создание национальной платежной системы, призванной стать эффективным инструментом для решения не только финансовых, но и общеэкономических, социальных и иных задач общества.Определены основные задачи при создании НПС:общедоступность платежных услуг на всей территории страны;равная и добросовестная конкуренция во всех сегментах рынка платежных услуг;снижение уровня наличного оборота денежных средств;создание условий для внедрения инновационных технологий по приему и переводу денежных средств;обеспечение стабильности и правовой защиты функционирования субъектов национальной платежной системы;обеспечение сохранности средств в процессе осуществления платежных операций;создание интегрированных платежных систем, способных объединить различные виды платежных сервисов для физических лиц.Сформулированы основные факторы, сдерживающие движение по достижению поставленных целей и задач в настоящее время:низкий уровень развития услуг по осуществлению платежей в стране в части безналичных денежных расчетов от общего платежного оборота;противоречивость российских стандартов по осуществлению платежных услуг международным;низкий уровень безопасности и надежности платежных услуг;проблема отсутствия нормативного регулирования обращения электронных средств платежа;отсутствие регулирования взаимодействия между участниками НСПК.Приведенные проблемы предлагается решать следующим образом:развивать услуги по осуществлению платежей в стране в части безналичных денежных расчетов от общего платежного оборота;необходимо устранить противоречивость российских стандартов по осуществлению платежных услуг международным;повышать уровень безопасности и надежности платежных услуг;принять нормативные акты, регулирующие обращение электронных средств платежа;принять нормативные акты, регулирующие взаимодействие между участниками НСПК.Создание национальной платежной системы следует рассматривать как комплексный и сбалансированный процесс, который охватывает аспекты построения инфраструктуры, включающей платежные инструменты, клиринговые и расчетные центры, и институциональные аспекты, включающие в себя правовую базу, общенациональные стандарты, взаимодействие субъектов на рынке платежных систем, механизмы консультаций заинтересованных сторон.Перспективы национальной платежной системы также видятся во внедрении универсальной электронной карты, выполняющей функции удостоверения личности для фонда медицинского обязательного страхования, пенсионного удостоверения, платежной карты по оплате услуг жилищно-коммунального хозяйства, налогов, штрафов и совершения прочих платежей. Такая платежная система позволит сократить объем наличных расчетов, будет способствовать осуществлению мониторинга взаимоотношений государства, гражданина и бизнеса, а, следовательно, сократит возможные злоупотребления и коррупцию. Помимо этого решение задач такого уровня в области информационных технологий будет способствовать скорейшему переходу нашей экономики на инновационный путь развития. Даже в условиях санкций США, Евросоюза и Японии внедрение в российскую банковскую систему современных технологий, расширение информатизации и дистанционного обслуживания позволят повысить качество и выбор банковских продуктов, что в свою очередь должно способствовать развитию здоровой конкуренции на российском рынке банковских услуг.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫГражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая): федер. закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014).О банках и банковской деятельности: федер. закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 29.12.2014).О национальной платежной системе: федер. закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 05.05.2014).О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П (ред. от 18.12.2014).О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: положение Банка России от 16.07.2012 г. № 385-П (ред. от 19.08.2014).О типичных банковских рисках: письмо ЦБ РФ г. от 23.06.2004 г. № 70-Т.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 21.07.2014).Об организации управления операционным риском в кредитных организациях: письмо Банка России от 24.05.2005 № 76-Т.Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 10.08.2012).Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: положение Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П (ред. от 24.04.2014).Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года, утверждена распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 г. № 1662-р (Электронный ресурс) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - Режим доступа: www.consultant.ruАйдрус И. А. З. Международные платежные системы и инструменты: методические материалы по курсу / И. А. Айдрус. - М.: МАКС Пресс, 2012. - С. 27.Аксенов А.П. Дистанционное банковское обслуживание / А. П. Аксенов, А. Ф. Андреев - М.: Кнорус, 2010. - 328 с.Акулов, А. А. Современные инновационные риски и методы их снижения / А. А. Акулов // Инновационное развитие экономики России: новый этап. - 2012. - № 4. - 152 с.Аляев Д. А. Система комплексного управления риском мошенничества с использованием банковских карт : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / Д. А. Аляев. - М., 2011. - 205 с.Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными картами / Д. А. Аляев // Российское предпринимательство. - 2010. - № 9 Вып. 2 (167). - С. 99-104.Андрюшин С. О приоритетах денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики. - 2011. - № 6. - С. 57-70.Аникина, И.Д. Финансовые инновации (Продвинутый уровень): учеб.- метод. Пособие к семинарским занятиям для магистрантов направления подготовки 080300.68 Финансы и кредит / И.Д. Аникина, М.С. Толстель // Федер. гос. авт. образоват. учреждение высш. проф. образования «Волгогр. гос. ун-т». - Волгоград : Изд-во ВолГУ, 2013. - 60 с.Бугров Д. А. Социальные затраты на наличный оборот и их влияниеВ России появятся специальные автоматы по обмену мелочи на бумажные купюры // Российская газета. - 24.01.2013. - № 5989 (13).Воронин Б.Б. Розничный банковский бизнес: бизнес-энциклопедия / Б. Б. Воронин, И. А. Демчев, В. М. Кутьин. - М.: Альпина Паблишерз, 2010. - 526 с.Глушенкова М. Карта с защитным покрытием / М. Глушенкова // Коммерсантъ Деньги. - 2011. - №31 (838).Голдовский И. М. Защита от кардера / И. М. Голдовский // Банковское обозрение. - 2011. - №1 (144).Гризов А. И. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание / А. И. Гризов. - М.: ООО «Рекон Интернешнл», 2012. - 468 с.Гукова, А.В. Позитивное влияние риска на качество банковских кредитов / А.В. Гукова, Н.С. Пронская. - М. : Изд-во Научная книга. - 2012. - 156 с.Донских, A. M. Тенденции развития банковской системы России / A. M. Донских // Банковское дело. - 2009. - № 5. - С. 49-51.Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В. Л. Достов, В. А. Кузнецов, П. М. Шуст // Деньги и кредит. - 2013. - №12. - С. 7-13.Друкер, П. Ф. Бизнес и инновации / П. Ф. Друкер ; пер. с англ. - М. : Вильямс, 2009. - 432 с.Дубровская А. Предложения от карточных мошенников /А. Дубровская // Финанс. - 2011. - №15.Дыбов,А.М. Возможностиминимизации рисков впроцессеинновационной деятельности / А. М. Дыбов // Вестник Удм. ун-та. - 2012. - Вып. 1. - С. 20-24.Евдокимова, С.С. Системы удаленного банковского обслуживания как инструмент многоформатного взаимодействия с клиентом / С.С. Евдокимова // Финансы и кредит. - 2013. - №39. - с. 37-44.Ефимова Л. Г. Понятие и виды договоров на организацию безналичных расчетов / Л. Г. Ефимова // Цивилист. - 2011. - № 3. - С. 77-84.Жаворонкова И. 450 миллиардов на карту / И. Жаворонкова // Банковское обозрение. - 2011. - №4.Ивашкевич В. Б. Оперативный контроллинг / В. Б. Ивашкевич. - М.: Магистр, ИНФРА-М, 2011. - 160 с.Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России / Г. И. Ивлева, В. Н. Тишина // Молодой ученый. - 2013. - №12. - С. 309-311.Канаев, A. B. Банковские стратегии в свете современной теории финансового посредничества / A. B. Канаев // Финансы и кредит. - 2007. - № 25. - С. 23-34.Кибалов, Е. Б. Системный анализ ожидаемой эффективности крупномасштабных проектов / Е. Б. Кибалов, В. И. Горяченко, А. Б.Хуторецкий. - Новосибирск : ИЭОПП СО РАН, 2008. - 164 с.Ковальчук В. М. Проблемы оценки банковских рисков на современном этапе / В. М. Ковальчук // Вестник Московского университета им. С. Ю. Витте. - 2013. - №2 (4). - С. 4-10.Количество платёжных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт - http://www.cbr.ruКомментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). - М., 2003. - 618 с.Кох, Л. В. Инновации в банковском бизнесе / Л. В. Кох, Е. Н. Смольянинова, В. С. Просалова. - СПб. : Изд-во Политех. ун-та, 2009. - 490 с.Красавина, Л. H. Российский финансовый рынок: проблемы повышения конкурентоспособности и роли инновационного развития экономики (по материалам круглого стола) / Л. H. Красавина, Н. И. Валенцева // Финансы и кредит. - 2008. - № 4. - С. 2-20.Красавина, Л. Н. Инновационная стратегия развития российской экономики:банковский и финансовый аспекты / Л. Н. Красавина, Н. И. Валенцева // Деньги и кредит. - 2007. - № 8. - С. 53-62. Кредитные карты – самый быстрорастущий вид кредитования в 2013 году. URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=1386Кузнецов В.А. Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов. - М.: Маркет ДС, 2012. - 304 с.Кузнецова Ю. А. Аудит-контроллинг операционных рисков коммерческого банка / Ю. А. Кузнецова. - М.: ИА «Типограф», 2012. - 202 с.Курбанова А. К. Особенности функционирования, проблемы и перспективы развития системы безналичных расчетов в РФ [Электронный ресурс] / А. К. Курбанова. - Режим доступа: http://lomonosov- msu.ru/archive/Lomonosov_2013/structure_32_2358.htmЛеонтьев В.Е. К вопросу о сущности и классификации банковских рисков / В. Е. Леоньтев, С. Г. Привалова, Т.Д. Сиколенко, В. В. Высоцкая // Упраленец. - 2014. - № 1 (47). - С. 26-35.Литвиненко, Д. А. Анализ структурированных продуктов российского финансового рынка / Д. А. Литвиненко // Вестник Ростовского государственного экономического университета. - 2010. - № 1. - С. 174-179.Лужанский, Б. Е. Оценка стоимости научно-технической продукции и инновационного бизнес-процесса для целей управления инновациями / Б. Е. Лужанский // Становление, развитие и перспективы оценочной деятельности в России : тез. докл. I-й междунар. конф., 25-26 ноября 2008 г. - М., 2008. - (Секция 3. Роль и место оценочной деятельности в инновационной экономике). - 216 с.Лунтовский Г. И. Наличные деньги иэлектронные средстваплатежа: проблемы, тенденции / Г. И. Лунтовский //Деньги и кредит. - 2012. - №7.Лунтовский Г. И. Тенденции и вызовы наличного денежного обращения на современном этапе / Г.И. Лунтовский //Деньги и кредит. - 2014. - №1.Мещеряков, Г. Ю. Будет ли в России почтовый банк? / Г. Ю. Мещеряков // Банковское дело. - 2010. - № 3. - С. 89-93.Москаленко А. Карты в руки / А. Москаленко // Компания - 2012. - №7 (692). - С. 62-63.Обаева А. С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России / А. С. Обаева // Деньги и кредит. - 2012.- №1.Оломская Е. В. Особенности учета овердрафта как одного из перспективных видов банковского кредитования / Е. В. Оломская // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2009. - № 7 (10). - С. 177-182.Основные результаты деятельности департаментов Министерства финансов Российской Федерации в 2012 году и задачи на 2013 год / А. В. Моисеев, Р. Р. Федорова, С. К. Сотиков. - М., 2013.Охлопков, А. В. Инновации в сфере предоставления банковских услуг : автореф. дис. ... канд. экономич. наук / А. В. Охлопков. - М., 2011. - 19 с.Пикулев, Е. И. Управление конкурентоспособностью банковских продуктов с помощью структурирования функции качества / Е. И. Пикулев // Вестник Нац. банка Республики Башкортостан. - 2008. - № 1 (252). - 187 с.Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: учебное пособие / О. С. Рудакова. - М.:ИНФРА-М, 2011. - 400 с.Серебряков С. В. Мониторинг авторизационных запросов по банковским картам: эмиссия / С. В. Серебряков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке - 2011. - №3.Трачук А. В. Перспективы распространения безналичных розничных платежей / А. В. Трачук, Д. Ю. Голембиовский // Деньги и кредит. - №7. - 2012.Тысячникова H. A. Система обеспечения непрерывности банковского бизнеса: типовой план ОНиВД, методическое пособие / Н. А. Тысячникова, Ю. Н. Юденков. - М.: ИД «Регламент-Медиа», 2011. - 123 с.Уровень мошенничества с банкоматами в Европе вырос на 43% // ПЛАС. - 2011. - №5.Чугунова Т. Н. Новое законодательство - ключевой фактор модернизации национальной платежной системы / Т. Н. Чугунова // Деньги и кредит. - 2011. - №8.Шамина, Л. К. Методология и методика управления инновационными процессами на предприятии : монография / Л. К. Шамина. - СПб. : Институт бизнеса и права, 2011. - 190 с.Шилов С. Практика защиты сервисов ДБО от DDOS-атак / С. Шилов // Банковские технологии. - 2011. - №1. - С. 14-19.Шляпочник, Я. Новая культура инвестирования или структурированные продукты / Я. Шляпочник, Г. Сорокопуд. - М. : ЭКСМО, 2010. - 272 с.Эволюционная и институциональная экономическая теория: дискуссии, методы и приложения / под ред. А. Ю. Архипова, С. Г. Кирдиной, Е. М. Мартищина. - СПб. : Алетейя, 2012. - 368 с.Юденков Ю. Н. Интернет технологии в банковском бизнесе. Перспективы и риски / Ю. Н. Юденков, Н. А. Тысячникова, И. В. Сандалов, С. Л. Ермаков. - М.: КноРус, 2011. - 320 с.Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. Figures for 2011. Bank for International Settlements. January 2013. URL: http://www.bis.org/publ/cpss107.pdfАналитические и статистические материалы: //http:// www.cbr.ru/PSystem/default.aspx?Prtid=analitycs_p&ch=PAR_9530#CheckedItemДементьева К. УЭК может заменить Visa и MasterCard в России[Электронный ресурс] / К. Дементьева // Газета «Коммерсантъ» №56 от 03.04.2014,стр.1-Режимдоступа:http://www.kommersant.ru/pda/kommersant.html?id=2443958Дефицит бюджета ПФР в 2014 году составил 31 млрд. руб. - http://www.vestifinance.ruИнновационная Россия - 2020. Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года: проект Минэкономразвития (Электронный ресурс). - Режим доступа: www.economy.gov.ruИстория возникновения пластиковой карты [Электронный ресурс].-Режимдоступа:http: //www.banki .ru/wikibank/istoriya_vozniknoveniya_bankovskoy_kartyi/История создания пластиковой карты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://old.rbsoft.ru/node/125История создания пластиковых карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://vfocuse.ru/cards/istoriya-sozdaniya-plastikovyh/К национальной платёжной системе присоединились 76 банков - http://lenta.ruМониторинг и предотвращение мошеннических транзакций в системе SmartVista [Электронный ресурс] // SmartVista. - Режим доступа: http: //www.bpcsv.comНациональная инновационная система и государственная инновационная политика РФ: Базовый доклад к обзору ОЭСР национальной инновационной системы Российской Федерации (Электронный ресурс). - Режим доступа: www. mon. gov. ru/press/news/6333НСПК и японская JCB договорились о выпуске кобейджинговых карт - http://www.vedomosti.ruОбзор денежно-кредитной политики в 2011 -2013 гг.[Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка России. - Режим доступа: www.cbr.ruОбзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации и зарубежных странах [Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка России. - Режим доступа: www.cbr.ruОфициальный сайт ОА «НСПК» - http://www.nspk.ruПлатёжные системы - http://www.banki.ruРосстат: ВВП России увеличился в 2014 году на 0,6% - http://www.vestifinance.ruРынок кредитных карт России, итоги 2013 года. URL: http://static.tcsbank.ru/news/2014/2013_RUS.pdf