Система электронных платежей в РФ

Таким образом, рассмотрим разработку и внедрение финансовых инноваций в банковский сектор на примере ПАО Сбербанк, предложим варианты решения проблем и совершенствования тех или иных банковских продуктов и сформируем их в виде матриц действий по каждому блоку.Самыми популярными и востребованными продуктами дистанционного обслуживания в ПАО Сбербанк являются «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный Банк». Для них существует ряд общих проблем, таких как: непростая система подключения, постоянно происходящие сбои из-за модернизации системы, ненадежность и плохая защищенность информации, которая влечет возможность мошеннических действий.Для решения такой проблемы, как непростая система подключения можно принять следующие меры:-упростить регистрацию на сайте, сделать информацию наиболее понятной и доступной для широкого числа клиентов; -создать бесплатную горячую линию для клиентов по вопросам подключения и пользования услугами.Второй обозначенной проблемой являются периодические сбои в системе и для ее решения предлагаются следующие действия:-проводить плановые модернизации системы и поддерживать IT-оборудование в надлежащем состоянии;-проводить дополнительные инструктажи с операционистами и консультантами для наименьшей вероятности ошибки со стороны персонала.Проблема ненадежности и плохой защищенности является очень важной как для клиентов, так и для самого банка. Поэтому она требует незамедлительного решения в виде:-предупреждения клиентов о правилах безопасности пользования услугами «Сбербанк- Онлайн» и «Мобильный Банк»;-разработка системы личной защиты, отвечающей современным требованиям.Построим схему действий по решению данных проблем и проиллюстрируем ее на рисунке 2.3.1. Как и многие инновационные банковские продукты, дебетовые и кредитные карты, а также популярная среди клиентов банка услуга «Овердрафт» имеют ряд недостатков. К ним относятся: ограниченный размер снятия денежных средств (лимиты зависят от среднемесячного оборота и т. д.), низкая безопасность и риск совершения мошеннических действий. Рисунок 2.3.1. – Схемы мероприятий по решению проблем систем услуг «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный Банк»Для исправления этих недостатков можно предпринять следующие меры:-возможность увеличения максимальной суммы кредита путем проведения тех или иных акций или в качестве бонуса за регулярное пользование и оплату;-возможность использования интернет- банка для немедленной подачи заявления об увеличении кредитного лимита;-изготовление чипованных дебетовых и кредитных карт, что позволяет обеспечить наиболее надежную защиту;-защита любой банковской карты дополнительной системой страхования. В случае утери или кражи карты страховая компания выплатит возмещение.Представим предложенные меры в схеме действий и отобразим ее наглядно на рисунке 2.3.2.Рисунок 2.3.2. – Схема предложенных мер по устранению недостатков дебетовой и кредитной карты, овердрафтаСреди предоставляемых услуг «Сбербанка» набирает популярность такой продукт, как универсальная электронная карта (УЭК). Это ключ доступа к широкому спектру электронных государственных, муниципальных и коммерческих услуг и сервисов. Также в апреле 2015 г. «Сбербанк России» запустил применение электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Она предназначена для защиты электронного документа, передаваемого посредством различных сред или хранящегося в цифровом виде, от подделки и является атрибутом электронного документа. Но и эти услуги не остаются без недостатков. Проблемами, требующие решения в этих областях, являются малая сфера применения из-за недостатка интереса у граждан, не все специализированные учреждения оснащены необходимым устройством для считывания информации с карт и недоступность или утрата электронных архивов всех документов организаций из-за проблем с техникой [16, c.237]. Первую обозначенную нами проблему можно решить следующими способами:-снизить стоимость выдачи и обслуживания ЭЦП и практически приравнять к стоимости носителя;-регулярное проведение рекламных программ.Так как в России далеко не все учрежденияоснащены необходимым оборудованием для считывания информации с карт, и это считается весомой проблемой, предлагаем ввести следующие меры для ее решения:-обеспечить такие возможности для электронной подписи и электронной карты, чтобы они были работоспособны в любых организациях, где требуется подписывать серьезные документы с обязательствами;-расширить в обществе сферу использования безналичных расчетов и опытную эксплуатацию.И, наконец, для решения третьей проблемы можно предложить следующие способы решения:-подготовить нормативную базу, создать и внедрить уникальные технологии, позволяющие соединить в единую информационную сеть все регионы и обеспечить более надежный архив данных в электронном виде;-возможность клиентам по копии восстановить документ, но перед этим обеспечить проверку подлинности карты или подписи.Как и в выше решенных проблемах, составим схемы действий и изобразим их на рисунке 2.3.3.Электронная очередь стала нововведением «Сбербанка» и неожиданностью для клиентов, системы управления делают посещение офиса максимально комфортным и удобным [45, c.189]. Рисунок 2.3.3 – Схема способов решений проблем, связанных с применение ЭЦП и УЭКПоэтому проблем у такой технологии мало, но все же некоторые недоработки существует, например, очередь между специалистами распределяется неравномерно, достаточно часто бывают ситуации, когда клиент, пришедший позднее, обслуживается раньше тех, кто пришел до него; сложности, возникающие у пожилого населения при использовании терминала для выдачи порядкового номера в очереди.Для устранения существующих недоработок следует:-увеличить количество персонала;-разместить больше специализированного оборудования;-повысить пропускную способность Интернет-канала, влияющего на скорость решения задач, поставленных клиентом;-оказывать помощь пожилым людям, консультируя их непосредственно у терминала.Далее объединим решения вышеизложенных проблем в схему и представим ее на рисунке 2.3.4.Рисунок 2.3.4. – Схема устранения недостатков электронной очередиОбезличенные металлические счета (ОМС) в настоящее время доступны любому, для его открытия не требуется большое количество денег, достаточно иметь сумму равную стоимости одного грамма выбранного металла. Но, практически, как и любой банковский продукт или технология обезличенные металлические счета имеют свои недостатки, которые заключаются в следующем:-на ОМС не распространяется закон о страховании вкладов, поэтому следует очень внимательно отнестись к этому объекту инвестирования, выбирая самые надежные банки;-наличие разницы в стоимости при покупке и продаже металла (банковский спрэд). Разница никак не регулируется законодательством и устанавливается финансовым учреждением по своему усмотрению, конечно, в пользу банка.Чтобы исправить недостаток того, что ОМС не подлежат страхованию вкладов, приведем примерные пути решения: -застрахованная сумма должна быть приближена к сумме обычных депозитов;-страхованию подвергаются только личные ОМС физ. лиц.Для устранения проблемы большой разницы между стоимостью при покупке и продажи металла:-компенсация должна рассчитываться по курсу ЦБ, установленному на момент сделки;-разница курса покрывается за счет клиента банка.Представим предложенные меры в схеме действий и отобразим ее наглядно на рисунке 2.3.5.Рисунок 2.3.5. – Схема механизмов устранения недостатков ОМСЦелесообразно классифицировать и обобщить все направления совершенствования банковских услуг, таких, как: «Сбербанк-Онлайн», мобильный банк, овердрафт, кредитные и дебетовые карты, УЭК, ЭЦП, электронная очередь и ОМС. Далее построим дерево решений основных проблем и изобразим его на рисунке 2.3.6. Рисунок 2.3.6. – Дерево решений проблем внедрения банковских инновацийПодводя итог изложенному, можно сказать, что хотя в настоящее время и существует ряд проблем по использованию новых технологий, их внедрение позволит банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать издержки на проведение различных операций, использовать преимущества за счет тиражирования технологически апробированных решений во всех подразделениях банка, на опыте ошибок и недочетов будут проводится разработки новых продуктов, более совершенных и эффективных, что будет способствовать укреплению конкурентных позиций на рынке кредитных организаций не только на территории РФ, но и на международной арене.Выводы по главеОдной из главных задач Сбербанка стоит создание оптимально удобных условий для комфортного удовлетворения потребностей населения. Для достижения этой цели банк постоянно совершенствуется и ставит перед собой новые задачи.Основной инновационной целью ПАО Сбербанк является обеспечение устойчивого состояния на рынке банковских услуг в РФ и в других странах и достижения неизменного роста за счет внедрения передовыхтехнологийнавсехэтапахпроизводстваи реализации банковских продуктов.Основными принципами инновационной политики ПАО Сбербанк являются:-использование интеллектуального потенциала всего коллектива;-реализация различных возможностей, обусловленных уникальными характеристиками и преимуществами ПАО Сбербанк;-использование опыта иностранных государств.В2014 году выпущено 3645 тысяч штук, из которых 2203 тысячи кредитных карт, 1442 тысячи платежных карт. В 2015 году выпущено 9945 тысяч штук, из которых 6549 тысяч кредитных карт, 3396 платежных карт. В 2016 году выпущено 11145 тысяч штук, из которых 7420 тысяч кредитных карт, 3725 платежных карт.Доля кредитных карт в общей массе в 2014 году составляет 60,4%, платежных 39,6%.В 2015 году доля кредитных карт в общей массе составляет 65,85%, платежных 34,15%. В 2016 году доля кредитных карт в общей массе составляет 66,6%, платежных 33,4%.С каждым годом ПАО Сбербанк увеличивает объем карточного портфеля на 12,1%. В Сбербанке преобладают карты платежной системы Visa - 57%. Большую долю занимают кредитные карты - 66,6%. Такой результат обеспечивает активный рост продаж платежных карт и улучшение качества работы с клиентами. В настоящий момент направление карточного бизнеса Сбербанка направлена на оптимизацию карточных продуктов.Наибольшее количество пользователей было в сегменте интернет-банкинга - 9,9 млн пользователей, в то время как платежи через SMS-банкинг и мобильный банкинг совершали 2,4 млн и 0,7 млн пользователей соответственно.Наиболее востребованным и распространенным в настоящее время является интернет-банкинг. Рост функциональности систем интернет-банкинга дляфизических лиц привел к увеличению числа операций, совершаемых пользователями удаленно. Среди открывающихся счетов физических лиц с каждым годом растет их доля с доступом к услугам дистанционного банковского обслуживания (за2015-2016 гг. увеличение в 2,4 раза).Для рассмотренных операций существует ряд общих проблем, таких как: непростая система подключения, постоянно происходящие сбои из-за модернизации системы, ненадежность и плохая защищенность информации, которая влечет возможность мошеннических действийЗаключениеЭлектронные платежные системы представляют собой альтернативу бумажным деньгам, так как выполняют почти все функции денег. Наилучшим образом они выполняют такие функции, как средство обращения и средство платежа, так как электронные платежные системы изначально создавались именно для выполнения этих функций. Следует отметить, что функция мировых денег на государственном уровне может быть обеспечена бумажными деньгами, но массовые транснациональные расчеты между организациями стали возможны благодаря развитию электронных платежных систем, которые также сделали доступными широкому кругу потребителей международные денежные переводы.Деятельность современных банков определяется парадигмой, сущность которой заключается в переводе наибольшего количества простых операций (получение выписок по счетам, картам, повседневную оплату услуг, управление вкладами и погашение кредитов) в интернет и на мобильные платформы уже в момент первого визита клиента в офис. Тем не менее, остаётся достаточное число клиентов, которым привычнее и понятнее получить услугу в банке. Кроме того, сохраняется необходимость физического присутствия сотрудника при потребности в подробной консультации или доверительного разговора из-за чего дистанционные технологии ЭПС не смогут заменить классических банковских офисов в ближайшее время. Одной из главных задач Сбербанка стоит создание оптимально удобных условий для комфортного удовлетворения потребностей населения. Для достижения этой цели банк постоянно совершенствуется и ставит перед собой новые задачи.Основной инновационной целью ПАО Сбербанк является обеспечение устойчивого состояния на рынке банковских услуг в РФ и в других странах и достижения неизменного роста за счет внедрения передовыхтехнологийнавсехэтапахпроизводстваи реализации банковских продуктов.Основными принципами инновационной политики ПАО Сбербанк являются:-использование интеллектуального потенциала всего коллектива;-реализация различных возможностей, обусловленных уникальными характеристиками и преимуществами ПАО Сбербанк;-использование опыта иностранных государств.В2014 году выпущено 3645 тысяч штук, из которых 2203 тысячи кредитных карт, 1442 тысячи платежных карт. В 2015 году выпущено 9945 тысяч штук, из которых 6549 тысяч кредитных карт, 3396 платежных карт. В 2016 году выпущено 11145 тысяч штук, из которых 7420 тысяч кредитных карт, 3725 платежных карт.Доля кредитных карт в общей массе в 2014 году составляет 60,4%, платежных 39,6%.В 2015 году доля кредитных карт в общей массе составляет 65,85%, платежных 34,15%. В 2016 году доля кредитных карт в общей массе составляет 66,6%, платежных 33,4%.С каждым годом ПАО Сбербанк увеличивает объем карточного портфеля на 12,1%. В Сбербанке преобладают карты платежной системы Visa - 57%. Большую долю занимают кредитные карты - 66,6%. Такой результат обеспечивает активный рост продаж платежных карт и улучшение качества работы с клиентами. В настоящий момент направление карточного бизнеса Сбербанка направлена на оптимизацию карточных продуктов.Наибольшее количество пользователей было в сегменте интернет-банкинга - 9,9 млн пользователей, в то время как платежи через SMS-банкинг и мобильный банкинг совершали 2,4 млн и 0,7 млн пользователей соответственно.Наиболее востребованным и распространенным в настоящее время является интернет-банкинг. Рост функциональности систем интернет-банкинга дляфизических лиц привел к увеличению числа операций, совершаемых пользователями удаленно. Среди открывающихся счетов физических лиц с каждым годом растет их доля с доступом к услугам дистанционного банковского обслуживания (за2015-2016 гг. увеличение в 2,4 раза).Для рассмотренных операций существует ряд общих проблем, таких как: непростая система подключения, постоянно происходящие сбои из-за модернизации системы, ненадежность и плохая защищенность информации, которая влечет возможность мошеннических действий.Список литературыАвтоплатеж состоялся http://www.iksmedia.ru/news/5216159-Avtoplatezh-sostoyalsya.html Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. М.: Издательство Института Гайдара, 2016. С. 784.Бережнова А.И., Дроботова О.О. Оплата без барьеров (Инновационный потенциал электронных платёжных систем) // Креативная экономика. 2014. № 4. С. 28-33Бережнова А.И., Дроботова О.О. Оплата без барьеров (Инновационный потенциал электронных платёжных систем) // Креативная экономика. 2014. № 4. С. 28-33Биткойн Конференция: В Москве прошла первая биткойн конференция [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bitcoininfo.ru/zametki/otchyot-s-bitcoin-conference-russia-001.htmlВестник Банка России. 2012. № 18.Достов В.Л., Кузнецов В.А., Шуст П.М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. 2013. №12. С. 7-13Достов В.Л., Кузнецов В.А., Шуст П.М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. 2013. №12. С. 7-13Енгибарян Р.В., Краснов Ю.К. Теория государства и права. М., 2015.Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. М.: Кнорус, 2014.Информация о Банке http://www.sberbank.ru/ru/about/today?from115=1Какое будущее может ждать биткойн [Электронный ресурс] / ИТАР- ТАСС. Режим доступа: http://bitnovosti.com/2014/06/30/budushee-bitcoina.htmlКалужский М.Л. Институционализация платежной среды электронной коммерции в России / М.Л. Калужский // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. №2. С. 8-19.Кметь Е.Б. Развитие электронных платежных систем // Проблемы теории и практики управления. 2015. № 4.КорнийчукЮ. Бесконтактная технология NFC. Принцип работы NFC (NearFieldCommunication) - перспективная технология будущего.http://ubr.ua/finances/bankingsector/beskontaktnaia-tehnologiia-nfc-princip-raboty-267191Коротаева Н. В., Радюкова Я. Ю., Пахомов Н. Н., Савинков В. А. Развитие банковской системы России в современных условиях / Наука в современном информационном обществе: мат-лы VII междунар. науч.-практ. конференции. н.-и. ц. «Академический». 2015. С. 236-241Криптовалюта: Что такое криптовалюта [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://dialogs.oig.ua/ru/cross/page28649.htmlКузина О.Е. Поведение потребителей на рынке розничных платежей // Банковское дело. 2014. № 10.Лейба А. Реальная жизнь виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23. С. 1-4.Лейба А. Реальная жизнь виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23.Лобачева Е.Н., Родионова В.Г. Инновации в системе электронных платежей / Е.Н. Лобачева, В.Г. Родионова // Гуманитарный вестник. 2014. №1(15). С. 16.Мазур Е.В., Неделяева А.А. Проблемы функционирования безналичных розничных платежей при помощи мобильных систем//Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. 2015. № 10 (65). Материалы официального сайта Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.arb.ruМатериалы официального сайта РБК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rbc.ruНегров В.П., Радюкова Я.Ю. Основные формы и виды банковской конкуренции // В сборнике:Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. В.М. Юрьев. 2015. С. 117126Негров В.П., Радюкова Я.Ю., Федорова М.А. Конкурентоспособность банковскойсистемыРоссиивусловияхсанкций// В сборнике: Финансовый рынок россии в условиях санкций Материалы всероссийской научнопрактической заочной конференции. Ответственный редактор В.Ю. Сутягин. 2015. С. 146-153О технологии NFC, платежах NFC и не только//www.nfcexpert.ru/ru/story/2210 Облачинский И. Биткоин: зарубежный опыт // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23. С. 8.Основные показатели развития национальной платежной системы: официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/prmt.aspx?file=sheet001.htm/Письмо Банка России от 2 октября 2009 г. №120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт». Популярные электронные платежные системы в Рунете // Change-Allmoney.Ru. - 2012. - 25 марта. -http://change-allmoney.ru/articles/el_money/90-populyarnye-yelektronnye-platezhnye-sistemy-v-runete.htmlРанчинский К. Л. Регулирование эмиссии и обращения электронных денег: виды и современные модели /К. Л. Ранчинский // Бизнес, менеджмент и право. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bmpravo.ru/show_stat.php?stat=851Реестр операторов платежных систем: официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=rops/Россия в цифрах 2014: Краткий статистический сборник / Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ruСавельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование // Статут. 2014. С. 543.Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование: монография / А.И. Савельев. М.: Статут, 2014. 543 с.Смагин И.И. Реклама как механизм маркетинговой стратегии коммерческого банка // Вестник Мичуринского государственного аграрного университета. 2012. № 1-2. С. 68-70Сметанина А.И. Перспективы развития платежных средств и систем в XXI веке// Современная экономика: проблемы и решения. 2015. №9 (69). С. 20-30.Сметанина А.И. Перспективы развития платежных средств и систем в XXI веке// Современная экономика: проблемы и решения. 2015. №9 (69). С. 20-30.Собченко Н.В. Оценка инновационного потенциала как неотъемлемой части инновационного процесса // Наука и образование: электронное научно-техническое издание, 2011. № 4Солуянов А.А., Солуянова А.А. Возможность применения опыта функционирования европейских платежных систем в работе российской платежной системы банка России / А.А. Солуянов, А.А. Солуянова // Финансы, деньги, инвестиции. 2014. №1 (49). С.23-28.Степаненко И.А. Анализ процесса функционирования систем электронных платежей: автореферат дисс. к.т.н.: 05.13.01 / Волгоградский государственный технический университет. Волгоград, 2013Тамаров П. А. Бесперебойность в НПС и риски кредитной организации // Банковское дело. 2013. № 3.С. 64-69.Тарасов А.М. Киберугрозы, прогнозы, предложения // Информационное право. 2014. № 3. С. 11-15Тульская Ж. А., Черкашнев Р. Ю. Классификация инновационных банковских технологий по типам и принципам применения / Сб. науч. трудов студентов и магистрантов кафедры «Финансы и банковское дело». Тамбов, 2016. С. 185-196Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит, 2010. № 11Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.07.2016)Федорова А.Ю., Дорожкина Н.И. Развитие банковской системы и факторы, влияющие на нее // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. Ответственный редактор А.А. Бурмистрова. 2014. С. 162-165Фешина О.А. Электронные деньги и современные платежные системы / О.А. Фешина // Управление инновационным развитием современного общества: тенденции, приоритеты. 2014. Вып.1. С. 128-130Хорошилов Е.Е. Платежная система Канады / Е.Е. Хорошилов // США и Канада: экономика, политика, культура. 2014.№7(535). С. 73-86Черкашнев Р. Ю. Временная трансформация инновационных банковских операций / Актуальные проблемы развития финансового сектора: мат-лымеждунар. науч.-практ. заоч. конф. 18 ноября 2015 г. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2015Черкашнев Р.Ю. Временная трансформация инновационных банковских операций / Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы международной научнопрактической заочной конференции 18 ноября 2015 г. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука- Общество», 2015Internet Banking Rank 2016 http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2016/