Организация продажи банковских кредитных продуктов

Кредитный портфель банка включает межбанковские кредиты и кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам. Для того чтобы наглядно увидеть изменение кредитного портфеля в течение анализируемого периода, следует рассмотреть его динамику (рисунок 2.5.).
На рисунке 2.5. наблюдаются растущие объемы кредитного портфеля АО «Россельхозбанк». На это влияет увеличение клиентской базы банка, что приводит к росту выданных банком ссуд и позволяет положительно оценить поведение банка на рынке.
За 2015 год кредитный портфель увеличен банком на 250,9 млрд. рублей (на 16,1 %) и составил 1,805 трлн. рублей до вычета резервов. Основную долю кредитного портфеля банка традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. По состоянию на 01.01.2016 доля корпоративного кредитного портфеля составила 91,1 % от общего портфеля. Размер корпоративного кредитного портфеля банка составил 1 627,6 млрд. рублей, увеличившись с начала отчетного года на 12,9 %, или на 209,2 млрд. рублей. Кредиты юридическим лицам возросли на 235,2 млрд. рублей (18,5 %) и составили 1,508 трлн. рублей. За 2015 год кредитный портфель физических лиц банка вырос на 15,7 млрд. рублей (5,6 %) – до 296,8 млрд. рублей.



Рис. 2.5. – Динамика кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» за 2011-2015 гг., млн. руб.

На основании анализа можно сделать вывод, что наблюдается рост объемов кредитного портфеля как юридических, так и физических лиц. Преимущества кредитования юридических лиц заключаются в более низком кредитном риске по сравнению с кредитованием физических лиц, во-первых, потому, что предприятия имеют более транспарентную финансовую отчетность, а, во-вторых, возврат таких кредитов имеет более высокое обеспечение в виде залогов.
Одним из приоритетных направлений деятельности банка является кредитно-финансовое обеспечение потребностей сельскохозяйственных предприятий, крестьянских (фермерских) хозяйств, индивидуальных предпринимателей, занятых в сфере сельскохозяйственного производства.
На рисунке 2.6. мы можем наблюдать растущие объемы кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство. Так кредитный портфель по аграрному сектору экономики в 2015 году составил 551, 1 млрд. рублей, если не учитывать кредиты малым формам хозяйствования. Кредиты в аграрный сектор занимают 39,5 % кредитного портфеля по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, это самая большая доля, отсюда и высокие отраслевые риски. Также наибольший вес в портфеле кредитов занимают обрабатывающие производства (21,2 %), оптовая и розничная торговля (13,8 %) и операции с недвижимым имуществом (9,2 %) (рисунок 2.7.).


Рис. 2.6. – Динамика кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство АО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг., млн. руб.



Рис. 2.7. – Кредиты АО «Россельхозбанк», выданные юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям в разрезе видов экономической деятельности за 2015 г., %

В таблице 2.3. рассмотрим выдачу кредитов АО «Россельхозбанк» юридическим лицам.
Таблица 2.3

Выдача кредитов юридическим лицам в АО «Россельхозбанк», тыс.руб.

Показатели 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2015 г. к 2013 г. , % Кредиты юр.лицам всего, в том числе: 900073900 1161274066 1397101613 155,22 добыча полезных ископаемых 53350969 57070217 87452776 163,91 обрабатывающие производства 156773391 224479599 296540198 189,15 производство и распределение газа и воды 1177000 7532976 4018081 341,14 сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 469914702 526761539 551141673 117,28 Строительство 37562680 55131264 76699888 204,19 транспорт и связь 18398824 24166656 26506093 144,06 оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств 123236357 15217411 195355028 158,52 операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 49557066 83032580 128752573 259,80 прочие виды услуг 33062817 23984793 28575672 86,42 на завершение расчетов 5055967 3897031 5059631 100,07 субъектам малого и среднего предпринимательства 426486014 482458688 486507246 114,07
Как мы видим, размер выданных кредитов в 2015 году заметно увеличился, по сравнению с 2013 г на 497027713 тыс.руб. Это значит, что у банка хорошая репутация и выгодные проценты как для банка, так и для заемщиков.
Для оценки кредитных рисков банка рассмотрим структуру кредитного портфеля клиентов по категориям качества ссуд (рисунок 2.8.).
Наибольшая доля за весь анализируемый период принадлежит ссудам 1 и 2 категории качества, что свидетельствует об эффективной работе банка с клиентами. В 2015 году доля проблемных и безнадежных ссуд в общем объеме кредитного портфеля составляет 3,9 % и 14,1 % соответственно. Увеличение доли безнадежных ссуд на 25 % по сравнению с 2014 годом говорит о наличии повышенного кредитного риска портфеля. Для того чтобы сократить число безнадежных ссуд АО «Россельхозбанк» увеличивает размер резерва на возможное обесценение ссуды (кредита).



Рис. 2.8. – Динамика кредитного портфеля по категориям качества ссуд АО «Россельхозбанк», 2013-2015 гг.

Показатели качества кредитного портфеля в целом свидетельствуют об устойчивом финансовом положении банка, однако доля просроченных кредитов увеличилась, это говорит о том, что доля проблемных кредитов возросла в отношении всего кредитного портфеля, что свидетельствует о снижении его качества. Основная доля долгов приходится на кредиты, выданные в аграрный сектор в 2011 г. Поскольку Россельхозбанк – это специализированный банк, 70 % кредитного портфеля которого состоит из кредитов в агропромышленный комплекс, (сюда можно отнести и кредиты физическим лицам на развитие хозяйств), то его подверженность отраслевым рискам гораздо выше, чем в других банках. Аграрное производство это убыточное и высоко рискованное производство, которое в большей мере влияет на рост проблемных долгов в общем портфеле Россельхозбанка.
Рассмотрим возвратность заемщиков по кредитам АО «Россельхозбанк» в таблице 2.3.

Таблица 2.3
Возвратность заемщиков по кредитам, тыс.руб.

Наименование 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2015 г к 2013 г , % Малый и средний бизнес 20637100 19502371 19349170 93,7 Субъектам малого и среднего предпринимательства 596213799 580726411 589126123 98,8 Выданные кредиты на сделку купли-продажи ценных бумаг, полученных без прекращения признания 425277 419483 109098 25,6

Исходя из данных, можно проследить то, что все таки возврат кредитов не осуществляется также гладко, как выдача кредитов заемщикам. Возвратность кредитов уменьшилась на 6,3% по малому и среднему бизнесу, на 1,2% по субъектам малого и среднего предпринимательства, на 74,4% по выданным кредитам на сделки по купле- продаже ценных бумаг.
Благодаря стабилизации экономики в последнее время, банки должны реализовать свои возможности по развитию банковского бизнеса: расширить ассортимент предлагаемых услуг, модернизировать систему контроля за рисками, расширить клиентскую базу, увеличить заимствования извне для обеспечения собственной ликвидности. Наряду с этим, банки должны расширить свои конкурентные преимущества посредством обеспечения лидерства в ценообразовании (экономии на издержках), высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного развития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения новых продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификация деятельности, а также усилить контроль за возвратностью кредитов заемщиками путем изъятия заложенного имущества, обеспечение банковской гарантии, которая возьмет на себя уплату процента кредита за заемщика; прибегнуть к гарантиям со стороны страховых компаний, которые будут нести полную ответственность за возврат кредита заемщиком; проводить мониторинг кредитных рисков.


2.3. Формирование инновационного механизма кредитования клиентов банка

В рамках антикризисного плана правительства РФ в 2015 году проведена докапитализация Россельхозбанка, которая предусматривает, что он имеет обязательства по ежемесячному приросту кредитного портфеля не только в ключевом секторе АПК, но и в других приоритетных отраслях и направлениях: химической промышленности, машиностроительном и транспортном комплексах, легкой промышленности, строительстве, ипотечном кредитовании, сегменте малого и среднего бизнеса.
О новой стратегии крупнейшей российской кредитной организации, участвующей в реализации важных государственных программ.
Стратегия банка до 2020 года была утверждена в 2012 г. За период 2012-2015 годов банк в целом выполнял ее основные ориентиры. Однако, начиная с 2014 года стали накапливаться предпосылки для актуализации стратегии.
Во-первых, изменилась геополитическая и макроэкономическая ситуация: возросла неопределенность в экономике, ухудшились макроэкономические показатели, снизилась инвестиционная активность, ухудшилось финансовое состояние заемщиков и, соответственно, упало качество обслуживания ими кредитов, сократились реальные доходы населения. В отношении банка были введены санкции. Как следствие, банку оказались недоступны внешние источники дешевого фондирования, а на внутреннем рынке образовался дефицит долгосрочного фондирования на условиях, сопоставимых с рентабельностью отраслей АПК. Данная проблема оказалась для банка острее, чем для других государственных банков в силу более высокой доли долгосрочных - до 15 лет - инвестиционных кредитов в его активах и высокой доли внешних заимствований в пассивах. При этом потребности АПК в долгосрочных ресурсах остаются высокими, особенно с учетом задачи по обеспечению ускоренного импортозамещения. Ужесточилось регулирование со стороны Банка России, повысились требования для системно значимых банков.
Во-вторых, государство уточнило приоритеты экономической политики, поставило задачи наращивания производства в целях ускоренного импортозамещения и реализации экспортного потенциала, в том числе на продовольственном рынке. АО «Россельхозбанк» сегодня уже работает в изменившихся условиях внешней среды и с учетом государственных приоритетов. Важным фактором стало включение в Госпрограмму АПК подпрограммы «Развитие финансово-кредитной системы АПК», предусматривающей объемы докапитализации банка за счет средств федерального бюджета и соответствующие им индикаторы кредитования сельхозтоваропроизводителей. В перспективе приоритет отдается развитию инвестиционного кредитования.
В-третьих, в актуализированной стратегии уточнены основные ориентиры развития АО «Россельхозбанк» до 2020 года. В частности, скорректированы финансовые и нефинансовые показатели, уточнены механизмы реализации стратегии. Банк предусмотрел два основных сценария развития: базовый и консервативный. При этом учитывались официальные прогнозы Минэкономразвития России, требования Банка России, потенциал развития отраслей, спрос на банковские продукты и услуги, возможные риски.
Перед банком стоят три основные стратегические цели.
Первая - обеспечение лидирующей позиции в кредитовании и обслуживании агропромышленного комплекса и смежных отраслей, включая сезонные работы. Банк продолжит наращивать объемы кредитов с учетом индикаторов Госпрограммы АПК, увеличит долю стандартных продуктов и конвейерных технологий в продажах, продолжит совершенствовать механизмы индивидуального структурирования сделок.
Вторая задача - активизация кредитования и обслуживания широкого круга отраслей, сегментов экономики, а также населения. Запланировано дальнейшее развитие транзакционных и комиссионных продуктов, расширение линейки универсальных продуктов и услуг как самого Россельхозбанка, так и компаний, входящих в его группу. Немаловажным фактором будет являться увеличение доли устойчивых клиентских пассивов в общем объеме фондирования.
Третья стратегическая цель - укрепление позиций банка как эффективного, конкурентоспособного, надежного и высокотехнологичного финансового института. Планируется продолжить деятельность по оптимизации операционной модели и повышению эффективности бизнес-процессов, совершенствованию технологической инфраструктуры. Также ставятся задачи по росту доли операций, совершаемых через дистанционные каналы обслуживания, и повышению эффективности работы региональной сети.
В рамках базового сценария кредитный портфель банка по состоянию на конец 2020 года ожидается в диапазоне 2,2-2,6 трлн. рублей, в АПК и смежных отраслях - порядка 1,5-1,7 трлн. рублей. Указанные значения синхронизированы с показателями Госпрограммы развития АПК.
Клиентские пассивы по состоянию на конец 2020 года ожидаются в диапазоне 1,6-1,9 трлн. рублей. Рост будет обеспечен за счет реализации потенциала банка в качестве надежного финансового учреждения с государственным участием, а также за счет конкурентоспособного сервиса.
Важнейшими условиями достижения стратегических показателей является поддержка государства в виде своевременной докапитализации и предоставления банку долгосрочного фондирования. Источниками увеличения акционерного капитала до 2020 года являются средства федерального бюджета, предусмотренные Госпрограммой развития АПК. Дополнительно банк продолжит использовать рыночные инструменты привлечения ресурсов, а начиная с 2017 года и собственную прибыль. Тем более что опыт такой уже имеется. В условиях дефицита долгосрочных ресурсов и низкого в сравнении с другими госбанками объема финансовой поддержки государства в 2015 году банк провел активную работу по привлечению источников собственных средств на открытом рынке: разместил субординированные облигации и привлек субординированный депозит. За счет этих мероприятий финансовая устойчивость банка поддерживается на необходимом уровне. Немаловажным фактором станут меры государственной поддержки заемщиков-субъектов приоритетных отраслей и сегментов экономики, а также стимулирование потребительского спроса населения.
АО «Россельхозбанк» работает со всеми клиентскими сегментами: крупным, средним, малым, микро- и розничным бизнесом и учитывает их особенности и потребности при формировании продуктового ряда. Каждому сегменту банк обеспечивает стабильное качество обслуживания.
В условиях кризиса клиенты крупного бизнеса пострадали в меньшей степени, чем других сегментов. Корпоративное кредитование было поддержано спросом предприятий на кредиты для рефинансирования внешних долгов. В данном сегменте банк фокусируется на обслуживании крупных межрегиональных холдингов, групп компаний и крупного регионального бизнеса.
В краткосрочной перспективе основными направлениями роста будут развитие оборотного кредитования, в том числе на цели финансирования сезонных работ, а также дистанционное банковское обслуживание. В отсутствие долгосрочного фондирования приоритетным направлением остается поддержка действующих инвестиционных проектов, а затем, по мере улучшения инвестиционного климата, привлечение новых клиентов.
В долгосрочной перспективе приоритет отдается развитию инвестиционного кредитования, проектному и структурному финансированию. В целом это позволит к концу 2020 года нарастить кредитный портфель в данном сегменте до 1,2-1,3 трлн. рублей.
Также банк ускорит наращивание пассивов и получение непроцентного дохода. К концу 2020 года средства клиентов прирастут до 650-750 млрд. рублей. В части пассивных продуктов основная задача - это сохранение существующих темпов роста клиентских средств, особенно остатков на расчетных счетах с целью оптимизации стоимости пассивов.
В качестве нового направления банк уже развивает обслуживание государственного оборонного заказа.
Банк уже является одним из лидеров (2-е место) рынка кредитования и обслуживания в малом и микробизнесе. Банк работает с тремя подсегментами: средним, малым и микробизнесом на всей территории России. В отличие от крупного бизнеса клиенты малого и среднего бизнеса пострадали от кризиса в большей степени. Существенно то, что эти сегменты являются преобладающими в АПК. Это не могло не отразиться на динамике кредитования МСБ.
Спрос на кредитование со стороны предприятий среднего бизнеса будет восстанавливаться более низкими темпами по сравнению с крупным бизнесом. Основным приоритетом для банка остается выполнение целевых показателей Госпрограммы АПК и соглашения с АСВ. В части кредитования планируется увеличить долю стандартных кредитных продуктов. Реализация планов позволит нарастить кредитный портфель к концу 2020 года до 285-320 млрд. руб. и увеличить количество клиентов до 6,4-6,7 тысячи.
В малом и микробизнесе мы прогнозируем постепенное наращивание объемов кредитования. Основными направлениями нашей деятельности останется поддержка малых форм хозяйствования, в том числе в АПК, развитие разнообразной экономической активности в сельских территориях, малых и средних городах.
Нужно отметить, что государство реализует широкий комплекс мер по поддержке малого и среднего бизнеса. В стране действуют государственные программы поддержки МСБ как федерального, так и регионального уровня. Проводится явный политический курс на развитие этого сегмента, в том числе есть соответствующие поручения президента и правительства России. Россельхозбанк уже активно работает в данном направлении. В рамках соглашения с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) - поддержка малого и микробизнеса производится без отраслевых ограничений.
Банк ставит задачу увеличить долю стандартных кредитных продуктов, ускорить процесс кредитования, внедрить конвейер кредитных решений в работе с микробизнесом, развивать транзакционный сервис.
В среднесрочной перспективе планируется увеличить долю типовых инвестиционных проектов для малого бизнеса, а также предложение готовых инвестиционных решений с учетом повышенного профиля риска клиентов сегмента. Реализация намеченных планов позволит нарастить кредитный портфель малого и микробизнеса к концу 2020 года до 350-400 млрд. рублей и увеличить число клиентов до 380-400 тысяч.
Подпрограммой «Развитие финансово-кредитной системы АПК» Госпрограммы развития АПК, утвержденной в 2014 году, для Россельхозбанка предусмотрены целевые показатели кредитования сельских товаропроизводителей. Для их выполнения банку необходима соответствующая докапитализация на плановой основе, что предусмотрено подпрограммой, а также привлечение долгосрочного фондирования на условиях, сопоставимых с рентабельностью отрасли.
Общая ситуация в экономике России в настоящее время характеризуется значительным дефицитом источников банковского капитала. Единственным надежным источником капитала остается государство. На капитал банков оказывает сильное давление возросшие риски кредитования и усиливающиеся требования регулятора.
Для банка ситуация осложняется повышенными рисками, связанными с отраслевым профилем заемщиков, необходимостью самостоятельного урегулирования проблемной задолженности по кредитам, выданным до 2010 года, с одной стороны, и наличием обязательств по наращиванию кредитования в рамках Госпрограммы развития АПК и соглашения с АСВ, с другой.
Исходя из сложившихся условий источниками пополнения капитала будут являться: взносы за счет средств федерального бюджета, самостоятельное привлечение субординированных займов и депозитов и начиная с 2017 года - пополнение капитала за счет собственной прибыли.
На текущий момент в банковской системе в целом нет доступных источников долгосрочного фондирования. Ожидается, что ситуация принципиально не изменится в среднесрочной перспективе. По этим причинам банк вынужден укорачивать срочность кредитования, одновременно имея обязательства предоставлять кредиты, в том числе и на длительные сроки. Безусловно, эта проблема осознается на уровне государства, и мы полагаем, что в дальнейшем совместными усилиями вопрос с привлечением длинных денег будет успешно решен.
Таким образом, актуализированная стратегия Россельхозбанка до 2020 года является целостным, сбалансированным документом, ставит реалистичные задачи и обоснованные ориентиры, предусматривает конкретные пути и инструменты достижения целей.

















Заключение

Благодаря условиям финансово-кредитной глобализации особую важность приобретает стратегическое планирование, учитывая многократный рост скоростей движения финансовых потоков, спрос субъектов экономики на современные и качественные финансовые продукты. Традиционные способы определения эффективности банковского бизнеса постепенно заменяются новыми, которые в большей степени соответствуют тенденциям нынешнего развития мировой экономики и способны обеспечить в будущем конкурентные преимущества банковским учреждениям, в частности и экономике страны в целом. Рост конкуренции в рамках банковской системы страны и ее интеграция в мировое финансовое пространство диктуют необходимость укрепления ресурсных позиций отечественных банков с целью удержания первенства в сфере банковских услуг.
Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.
Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.
Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредиты), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).
Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.
На АО «Россельхозбанк» приходится порядка 50% всех кредитов, выданных российскому АПК. Эти успехи стали возможны благодаря планомерной работе банка в рамках утвержденной Стратегии развития до 2020 года.
Реализация стратегии АО «Россельхозбанк» позволит с одной стороны – повысить качество управления кредитным портфелем банка, снизив уровень кредитного риска, а с другой – окажет содействие развитию всего аграрного сектора экономики России.






















Список использованной литературы

Федеральный закон от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [Электронный ресурс] // Консультант Плюс : [сайт информ.-правовой компании]. – [М., 2016]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_200497/
Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: [сайт информ.-правовой компании]. – [М., 2016]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
Арзуманова Т.И., Мачабели М.Ш. Экономика организации. - М.: Дашков и Ко, 2013. - 240 с.
Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Магистр, 2014. – 589 с.
Воробьев, Е. М. Экономическая теория [Текст] : курс лекций / Е. М. Воробьев. – Москва : Эксмо, 2013. – 272 с.
Глушкова Н. Б. Банковское дело; Академический Проект, Культура - Москва, 2014. - 432 c.
Галанов, В. С. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их решения / В. С. Галанов // Деньги и кредит. - 2012. - № 11. - С. 32-35.
Гаврикова В.Н., Озерова В.Е. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их устранения. Сборник трудов XIII -ой Межд. науч.-техн. конф. студентов и аспирантов. Филиал национального исследовательского университета «МЭИ» в г. Смоленске. 2016. С. 42-45.
Гатаулина Е. А. Кредитование сельского хозяйства [Текст] / Е. А. Гатаулина // Экономические науки. – 2011. – № 3. – С. 316-318.
Галанов В. А. Основы банковского дела; Форум - М., 2014. - 288 c.
Еремина О.И. Тенденции развития банковского сектора региона в современных условиях / О. И. Еремина // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2016. № 8-1 (20). С. 148-152.
Егиян А.Н. Финансовая стратегия как элемент стратегии развития коммерческого банка // Экономика: теория и практика. 2012. № 2 (26). С. 70-77.
Жарковская Е. П. Банковское дело; Омега-Л - Москва, 2014. - 480 c.
Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - М.: Юрайт, 2014. - 464 c.
Завьялова Л. В. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц / Л. В. Завьялова, М. А. Прусак // Вестник Омского университета. – 2010. – № 2. – С. 155-164.
Костюченко, Н. С. Анализ кредитных рисков [Текст] : учебное пособие / Н. С. Костюченко. – Санкт-Петербург : ИТД «Скифия», 2011. – 440 с.
Киреев В.Л. Банковское дело: Учебник. – М: Юрайт, 2013.
Колесников В.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2012. – С. 135.
Пенкин, А. А. Экономика предприятий [Текст] : учебное пособие / А. А. Пенкин. – Кинель : РИЦ СГСХА, 2015. – 63 с.
Пальчикова И.С. Ключевые элементы кредитования юридических лиц. // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2016. № 24-2. С. 118-122.
Пашков Р.В., Юденков Ю.Н. Монография: «СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ БАНКА». 2-ое издание, дополненное и переработанное. М., 2015.
Российский статистический ежегодник. 2015: Стат.сб. – М.: Росстат, 2015. – 728 с.
Савинов О. Г. О многообразии форм кредита физическим лицам / О. Г. Савинов // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2012. – № 6 (92). – С. 91-95.
Финансы и кредит: словарь специальных терминов: электронное издание; № гос. регистрации 0321000467, 13.04.2010 / Митрохин В.В., Артемьева С.С., Бусалова С.Г., Еремина О.И. [и др.]; под общей редакцией д. э. н. П. А. Левчаева. – Саранск, 2010.
Федотова Г.В. Банковское кредитование инвестиционной деятельности в России на современном этапе / Г.В. Федотова, А.С. Федорова // Вестник магистратуры. - 2014. - № 6. - С. 158.
http://haa.su/G8K/
Россельхозбанк [Электронный ресурс]: [офиц. сайт] / АО «Россельхозбанк». http://www.rshb.ru/
О создании Российского сельскохозяйственного банка [Электронный ресурс] : распоряжение Президента РФ от 15.03.2000 № 75-рп // КонсультантПлюс. – Москва, 1992-2016. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=EXP;n=216389
Справочная информация о банках России [Электронный ресурс] // Банки.ру. – Электрон. текст. дан. – Москва, 2016. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=30. Загл. с экрана. (Дата обращения: 06.06.2016)
Годовая финансовая отчетность по РСБУ АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] // Интерфакс. – Электрон. текст. дан. – Москва, 2015. – Режим доступа: http://www.e-disclosure.ru/#. Загл. с экрана. (Дата обращения: 10.06.2016)























54