Правовое регулирование страхования банковских вкладов населения в России на примере ПАО Сбербанк

То есть, собственность государственных корпораций можно отнести к иным формам собственности, закрепленным в законодательстве.Высшим органом управления АСВ является совет директоров. Деятельность Агентства направлена на организацию работы страхования вкладов. Для обеспечения функционирования системы страхования Агентство наделено рядом прав и обязанностей в данной сфере, которые определены в нормах главы 3 Закона о страховании вкладов. В частности, к полномочиям Агентства относится осуществление выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая. Также Агентство обязано вести реестр банков, которые включены в систему страхования вкладов. На Агентство возложены функции по осуществлению контроля формирования фонда страхования вкладов и управление средствами фонда страхования вкладов. Деятельность Агентства ведется в соответствии с принципами деятельности государственных корпораций, к числу которых относятся:- прозрачность и информационная открытость, реализация которого обеспечивает доверие граждан к банковской сфере;- организация работы с другими субъектами сферы деятельности. Агентство взаимодействует с банковскими организациями, что представляет собой важный фактор обеспечения эффективного функционирования системы страхования вкладов. Данное сотрудничество направлено на реализацию методов страхования вкладов;- деятельностью Агентства обеспечивается уменьшение нагрузки на банки в России, которая носит административный характер. Агентство наделено такими полномочиями, как: - обеспечение участия банков в системе страхования вкладов;- выплаты возмещения по вкладам.Также Агентство по страхованию вкладов занимается отбором банков для включения их в систему страхования вкладов. Стать участником системы страхования вкладов может банк с достаточной финансовой устойчивостью, который осуществляет свою деятельность согласно законодательству Российской Федерации и выполняет нормативы, установленные Банком России.Финансирование выплат возмещения по страховым вкладам осуществляется из Фонда обязательного страхования вкладов, который был создан в соответствии с Законом о страховании вкладов. В свою очередь, Фонд обязательного страхования вкладов представляет совокупность денежных средств и иного имущества, которое принадлежит Агентству на праве собственности. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет. Для учета денежных средств фонда Агентство имеет специальный счет в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящихся на этом счете.Агентство по страхованию вкладов функционирует с такими целями в соответствии с законом:- обеспечение функционирования системы страхования вкладов;- организация учета банков (ведение реестра банков);- осуществление сбора страховых взносов и осуществление контроля за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;- организация и применение мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;- размещение и (или) инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном действующим законодательством;- требование от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;- определение порядка расчета страховых взносов в соответствии с действующим законодательством.Кроме того, Агентство занимается отбором банков для включения их в систему страхования вкладов. Стать участником системы страхования вкладов может банк с достаточной финансовой устойчивостью, который осуществляет свою деятельность согласно законодательству Российской Федерации и выполняет нормативы, установленные Банком России.Следует согласиться, что финансирование выплат возмещения по страховым вкладам осуществляется из Фонда обязательного страхования вкладов, который был создан в соответствии с Законом о страховании вкладов. В свою очередь, Фонд обязательного страхования вкладов представляет совокупность денежных средств и иного имущества, которое принадлежит Агентству на праве собственности. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет. Для учета денежных средств фонда Агентство имеет специальный счет в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящихся на этом счете.Представляется, что основным полномочием Агентства является осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам. Агентство создано и функционирует именно с целью возмещение (частичного возмещения) утраченных средств. Понятие «страховой случай» является основой страхования, так как вся страховая конструкция основана на его наступлении.В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела» страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования либо законом, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или другим третьим лицам (п. 2 ст. 9).В соответствии с приведенным определением соотношение понятий «страховой риск» и «страховой случай» выглядит следующим образом. Страховой риск является предполагаемым событием, а страховой случай – уже совершившимся событием. Данное законодательное решение вопроса приводит к возможности видеть существенное различие между рассматриваемыми понятиями, в частности, в том, что страховой случай есть событие, которое уже наступило, а страховой риск – это лишь возможность или вероятность наступления этого события. Данный подход исключает отождествление рассматриваемых понятий, не позволяет использовать их в качестве синонимов. В связи с этим в литературе часто отмечается, что страховой риск и страховой случай соотносятся как обобщенная и конкретизированная категории.В то же время ГК РФ определяет страховой случай в качестве события, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 942 ГК), то есть точно так же, как Закон «Об организации страхового дела» дает определение страховому риску. Изложенное свидетельствует о том, что то, что в Законе названо страховым риском, в соответствии с ГК РФ является страховым случаем. Страховым же риском ГК РФ признает, как было отмечено, вероятность наступления страхового случая, а также размер возможных убытков от наступления этого случая. Однако, представляется, что в данном случае более верное определение содержит ГК РФ. Попутно необходимо отметить, что нельзя признать обоснованным мнение некоторых авторов, в соответствии с которым термин «страховой случай», применяемый в ст. 942 ГК РФ, нужно понимать как «страховой риск». Здесь идет речь о пересмотре ГК РФ понятия «страховой случай». Это подтверждается и в соответствующем пересмотре термина «страховой риск».В связи с пересмотром ГК РФ рассматриваемых понятий возникает вопрос относительно тех признаков, которым должно соответствовать событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Закон предполагает два таких признака, это вероятность и случайность наступления. Таким образом, Агентство по страхованию вкладов является основным звеном в банковской системе государства, полномочия которого обеспечивают эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных вкладов. Кроме того, Агентством выполняются функции по обеспечению стабильной работы банковской системы в целом и в части безопасности размещения денежных средств вкладчиков, а также повышая уровень доверия вкладчиков к банковской системе, которая занимается координацией работы системы страхования вкладов на основе законодательства Российской Федерации. Поэтому, выполняя названные функции, Агентство по страхованию вкладов играет важную роль в банковской системе России.2.3 Опыт применения страхования вкладов ПАО «Сбербанк»ПАО «Сбербанк» считается крупнейшим российским банком, что заключается, в том числе, в количестве подразделений по всей стране. Действительно, операционные офисы и филиалы ПАО «Сбербанк» функционируют в каждом населенном пункте, в отличие от большинства банков. Другим признаком развитости банка является предоставление широкого спектра услуг, в том числе, размещение денежных средств во вкладах. ПАО «Сбербанк» реализуются зарплатные проекты, что также предполагает хранение средств клиентами на счетах, открытых в банке. В экономической литературе приводится статистика, согласно которой ПАО «Сбербанк» охвачено примерно половина частных вкладов граждан, а также около третьей части кредитов.История деятельности Сбербанка была начата с указа императора Николая I от 1841 года, которым были учреждены сберегательные кассы, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века – в 1987 году – на базе государственных трудовых сберегательных касс был сформирован специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходилось всего 21% нетто-активов).Отношения по страхованию вкладов рассматриваются на примере Сбербанка в связи с тем, что в настоящее время Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. В активах вновь привлеченные средства преимущественно распределены в кредитный портфель, вложены в высоколиквидные активы, векселя и акции.Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц, остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов, собственные средства (капитал и резервы), привлечение от банков (межбанковские кредиты) и пр. В структуре нетто-активов занимает кредитный портфель, главным образом состоящий из долгосрочных (выданных на срок свыше года) кредитов, портфель ценных бумаг (преимущественно состоит из облигаций и госбумаг), денежные средства в кассе и на корсчете в ЦБ и т.д.Основной чертой, которая отличает деятельность ПАО «Сбербанк» от деятельности иных банков, является выполнение им социальной функции в связи со сложившимися исторически условиями финансовых отношений. Поскольку отделения банка расположены в каждом населенном пункте, банк выступает лидером в банковской сфере.Отделения Сбербанка в отдаленных уголках РФ не только принимают платежи за коммунальные услуги, но и осуществляют выплату зарплат, пенсий и пр. По причине ориентированности на нужды далеко не самых обеспеченных граждан страны некоторые отделения банка – убыточны. В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков, как правило, имеют первостепенное значение. Такие банкивыступают необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, выступает субъектом, привлекающим свободные денежные средства юридических и физических лиц, тем самым формируя свою ресурсную базу, а с другой –осуществляет ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. В рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.Ресурсы рассматриваемого банка представляют собой собственный капитал банка, а также средства граждан и организаций, привлеченные на возвратной основе, которые аккумулируются и используются банком в процессеосуществления пассивных операций. Банку такая деятельность предоставляет возможность использования привлеченных средства для выдачи кредитов, которые приносят доход в виде процентов, а населению это помогает сохранить свои финансы и получить доход в виде процентной ставки по вкладу.Кроме того, Сбербанк является членом АСВ,деятельность которого состоит, в том числе, в выплате компенсаций вкладчикам, утратившим свои сбережения в случае ликвидации (банкротства) банка. На основании предписаний закона в Сбербанке страхование вкладов является обязательным условием их открытия и происходит автоматически. Клиенты банка получают финансовую защиту на случае банкротства организации.Агентством Сбербанк 11 января 2005 г. включен в реестр банков, которые являются участниками системы страхования вкладов. В связи с этим, начиная с названной даты, вклады, размещенные физическими лицами в банке, считаются в силу закона застрахованными.Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не боле 1400000 рублей. Однако, если страховой случай наступил до 2014 года, размер страхового возмещения составит 700000 рублей Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с федеральным Законом о страховании вкладов.Таким образом, Сбербанк, как и все коммерческие банкивключен в банковскую систему России. В Сбербанке страхование вкладов происходит в соответствии с нормамиЗакона о страховании вкладов. При этом деятельность банка можно назвать разносторонней инаправленной на создание благоприятных условий для притока денежных средств в банк и обеспечение гарантий для вкладчиков.Изложенное в главе позволяет сделать следующие выводы. В законодательстве о страховании вкладов закреплен перечень субъектов деятельности по страхованию вкладов, к числу которых относятся банки (страхователи), вкладчики (выгодоприобретатели), Агентство по страхованию вкладов (страховщик) и Банк России, который участвует в отношениях в пределах его полномочий. При этом страхование осуществляется банками только в интересах вкладчиков в силу правовых норм. То есть, возмещение производится гражданину или юридическому лицу, которым внесены во вклад денежные средства. Данные лица являются выгодоприобретателями. Наиболее значимой фигурой в системе страхования вкладов сегодня выступает Агентство по страхованию вкладов, которое наделено достаточно широкими полномочиями для обеспечения гарантии защиты вкладчиков от потери застрахованных вкладов.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ ходе исследования автор пришел к следующим выводам:1. Система страхования банковских вкладов представляет собой специальную государственную программу страхования, которая реализуется в соответствии с Законом о страховании вкладов, и заключается в возникновении в силу закона страховых отношений между субъектами страхования вкладов в случае внесения денежных средств во вклады в банках, имеющих разрешение на привлечение денежных средств. 2.Значение системы страхования вкладов заключается в разделении риска наступления вреда для вкладчиков между страхователями, то есть в разложении убытков. Это значит, что убытки, которые образовались у одного из страхователей, покрываются за счет объединенных в страховом фонде общих средств. Функционирование системы страхования вкладов обеспечивает гарантию возврата денежных средств в размерах, установленных законом, внесенных вкладчиками в банки.3. Законом о страховании вкладов закреплен ограниченный круг субъектов деятельности по страхованию вкладов. К их числу отнесены банки (страхователи), вкладчики (выгодоприобретатели), Агентство по страхованию вкладов (страховщик) и Банк России, который участвует в отношениях в пределах его полномочий. 4.Специфика правового положения участников рассматриваемых отношений заключается в том, что страхование вкладов банками не может осуществляться в свою пользу в силу прямого указания закона. Страховые взносы осуществляются с целью выплаты страхового возмещения вкладчикам (физическим или юридическим лицам).5.Основу нормативно-правового регулирования сферы страхования вкладов составляет Закон о страховании вкладов, нормами которого закреплен состав субъектов страхования вкладов, их права и обязанности, условия страхования вкладов, условия прекращения отношений по страхованию и др., т.е. данный закон, безусловно, является нормативной базой отношений по страхованию вкладов. Одновременно данная сфера частично урегулирована и другими нормативными актами, а том числе, относящимися к сфере частно-правового регулирования. Это нормы ГК РФ, которые могут применяться к отношениям по страхованию вкладов в том случае, когда они не урегулированы специальным (публичным) законодательством. 6.Представляется, что из числа источников правового регулирования отношений по страхованию вкладов совершенно необоснованно исключен Закон об организации страхового дела, что прямо закреплено в ч. 5 ст. 1 Закона. Данное утверждение основано на том, что названным законом закреплены нормы, закрепляющие следующие положения, которые не могут не применяться в любой сфере страхования, в том числе в страховании вкладов: закрепление понятия страхования (ст. 2); его целей и задач (ч. 1 ст. 3); требования к законам об обязательном страховании (ч. 4 ст. 3); объекты страхования (ст. 4); понятия страхового риска и страхового случая (ст. 9); понятия страховой суммы и страховой выплаты (ст. 10) и другие нормы закона. 7.В связи с изложенным предлагается исключить из ч. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела указание на то, что его нормами не регулируются отношения по страхованию вкладов.8.Агентство по страхованию вкладов является основным звеном в банковской системе государства, полномочия которого обеспечивают эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных вкладов. Кроме того, Агентством выполняются функции по обеспечению стабильной работы банковской системы в целом и в части безопасности размещения денежных средств вкладчиков, а также повышая уровень доверия вкладчиков к банковской системе, которая занимается координацией работы системы страхования вкладов на основе законодательства Российской Федерации, поэтому выполняя названные функции, Агентство по страхованию вкладов играет важную роль в банковской системе России.СПИСОКЛИТЕРАТУРЫНормативные правовые акты Конвенция об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций // Международно-правовые основы иностранных инвестиций в России. Сборник нормативных актов и документов.- М.: Юридическая литература, 1995. С. 197 - 276.Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС/GATS) [рус., англ.] // Собрание законодательства РФ. 10 сентября 2012 г. № 37 (приложение, ч. VI). С. 2785 - 2817.Конвенция № 17 Международной организации труда «О возмещении трудящимся при несчастных случаях на производстве» // Международное бюро труда, 1991. С. 101 - 104.Конвенция № 12 Международной организации труда «О возмещении при несчастных случаях на работе в сельском хозяйстве» // Международное бюро труда, 1991. С. 66 - 67.Конвенция № 121 Международной организации труда «О пособиях в случае производственного травматизма» // http://www.ilo.org. Дата обращения: 16.11.2018г.Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ) // Российская газета от 25.12.1993 г.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 30. Ст. 3012.Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. № 6. 12.01.1993.Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2013. № 30 (Часть I). Ст. 4067.Федеральный закон от 04.05.2011 № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» // СЗ РФ. 2011. № 19. Ст. 2716.Федеральный закон от 03.08.2018 № 322-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ. 2018. № 32 (Часть II). Ст. 5115.Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» // СЗ РФ. 15.01.1996. № 3. Ст. 145.Федеральный закон от 08.07.1999 № 140-ФЗ «О внесении дополнения в Федеральный закон «О некоммерческих организациях» // СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3473.Постановление Правительства РФ от 22.11.1996 № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1996. № 49. Ст. 5557.Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р «О Концепции развития страхования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2002. № 39. Ст. 3852.Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // СЗ РФ. 2013 № 31. Ст. 4255.Указание Банка России от 29.11.2018 № 4993-У «О требованиях к сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, об их типовых формах и о порядке и способах представления в Банк России документов для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» // Вестник Банка России. № 96. 25.12.2018.Указание Банка России от 27.11.2013 № 3127-У «Об опубликовании в «Вестнике Банка России» информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела)» // Вестник Банка России. № 81. 30.12.2013.Указание Банка России от 21.12.2017 № 4656-У «О требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, и об их типовых формах» // Вестник Банка России. № 29. 11.04.2018.Указание Банка России от 30.09.2014 № 3400-У (ред. от 11.09.2017) «О порядке внесения сведений о субъектах страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела» // Вестник Банка России, № 110, 10.12.2014.Приказ Банка России от 19.10.2017 № ОД-3025 «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России и об отмене приказа Банка России от 08.08.2017 № ОД-2237» // Вестник Банка России. № 89. 24.10.2017.Положение о кураторах страховых организаций (утв. Банком России 22.12.2014 № 447-П) // Вестник Банка России. № 44. 20.05.2015.Порядок ведения реестра банков (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 19.02.2004, протокол № 5) // Вестник Банка России. № 17. 11.03.2004.Иные источникиДекрет СНК РСФСР от 28.11.1918 «Об организации страхового дела в Российской Республике» (утратил силу) //СУ РСФСР. 1918. № 86. Ст. 904.Положение о государственном страховании Союза Советских Социалистических Республик (утв. ЦИК СССР, СНК СССР 18.09.1925) (утратил силу) // Известия ЦИК СССР и ВЦИК. № 247. 28.10.1925.Постановление СНК СССР от 03.02.1938 № 111 «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» (утратил силу) // СП СССР. 1938. № 7. Ст. 46.Постановление ВЦИК от 11.11.1922 «О введении в действие Гражданского кодекса Р.С.Ф.С.Р.» (вместе с «Гражданским кодексом Р.С.Ф.С.Р.») (утратил силу) // Известия ВЦИК. № 256. 12.11.1922.Закон СССР от 04.04.1940 «Об обязательном окладном страховании» // Ведомости ВС СССР. 1940. № 12.Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О страховании» (в первоначальной редакции) // Российская газета. № 6. 12.01.1993.Правила смешанного страхования жизни (утв. Минфином СССР 29.05.1985 № 78) // [Электронный ресурс]: http://www.consultant.ru.Постановление Совмина СССР от 30.08.1984 № 932 (ред. от 14.03.1989) «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов» // Свод законов СССР. Т. 5. С. 632. 1990 г.Научная, учебная и специальная литератураАблятипова Н.А. Страхование банковских вкладов как гарантия соблюдения прав и законных интересов граждан / Н.А. Аблятипова, В.А Папуш // Научный вестник Крыма. – 2019. – № 1 (19). – .С. 15.Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни / А.П. Альгин. – М.: Мысль, 16. – 1989. – С. 87.Баева Е.А. Страхование вкладов: опыт применения на примере ОАО сбербанк России / Е.А. Баева, С.О. Лелюкова // Ученые записки Тамбовского отделения РоСМУ. – 2015. – № 3. – С. 14-18.Банки.ру, официальный сайт. [Электронный ресурс]. URL: http: //www.banki.ru.Белых В.С. Имущественное страхование: спорные вопросы теории и практики / В.С. Белых, Д.В. Белых, И.А. Митричев // Бизнес, Менеджмент и Право. – 2018. – № 2. – С. 41 - 50.Брагинский М.И. Договор страхования – М.: Статут, 2000. – 172 с.Быкова Н.Н. Порядок лицензирования страховой деятельности в России / Н.Н. Быкова, А.А. Курилова // Карельский научный журнал. – 2017. – № 4 (21). – С. 145-148. Глазачева К.А. Место ОАО «Сбербанк России» на рынке вкладов населения / К.А. Глазачева, М.В. Мазаева // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. – 2014. – № 29. – С. 144-149.Гранатуров В.А. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути сни10. жения / В. А. Гранатуров. – М. : Дело и cервис, 2002. – С. 142.Ефимова Л.Г. Обязательное страхование вкладов как способ обеспечения исполнения обязательств и как инструмент антикризисного воздействия на банковский сектор / Л.Г. Ефимова // Труды Института государства и права Российской академии наук. – 2010. – № 4. – С. 113-172.Жигас М.Г. Развитие страховой защиты и финансово-экономические особенности страховой деятельности / М.Г. Жигас // Известия Байкальского государственного университета. – 2014. – № 4. – С. 28-39.Земцов А.А. Создание и функционирование систем страхования банковских вкладов в развивающихся странах / А.А. Земцов, В.Ю. Цибульникова // Вестник Томского государственного университета. Экономика. – 2018. – № 43. – С. 198-211.Крючков Р.А. Правовое управление рисками: понятие и сущность явления / Р.А. Крючков // Вестник Костромского государственного университета. – 2015. – № 6. – С. 153-156.Логинова Т.В. Внутренний контроль в некоммерческой организации: вопросы организации и проведения / Т.В. Логинова // Символ науки. – 2015. – № 4. – С. 93-95.Митин С.С. История возникновения и развития страхования // Территория науки. – № 1. – 2014. – С. 159-167.Найт, Ф. Х. Риск, неопределенность и прибыль / Ф. Х. Найт ; пер. с англ. – М. : Дело, 8. – 2003. – С. 43.Насырова Г.А. Межстрановая интеграция как фактор гармонизации национальных систем регулирования страховой деятельности / Г.А. Насырова // Проблемы современной экономики. – 2013. – № 2 (46). – С. 65-69. Прокопьева Е.Л. Актуальные вопросы страхового регулирования в России и пути повышения его эффективности // Финансы и кредит. – 2017. – № 28 (748). – С. 1690-1706.Сембеков А.К. Первоочередные задачи развития Евразийского страхового рынка // Символ науки. – 2015. – № 8. – С. 132-135.Скамай Л. Г. Страхование. Теория и практика: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2014.Смирнова Е.А. Агентство по страхованию вкладов: его роль в банковской системе и перспективы развития / Е.А. Смирнова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2017. – № 2 (39). – С. 61-67.Сплетухов Ю.А. Страхование банковских вкладов в государствах - участниках единого экономического пространства / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2014. – № 29. – С. 33-40.Серебровский В. И. Избранные труды. – М.: Статут. – 1997 г. –3 28 с.Сухомлинова Н.В. Правовое регулирование страховой деятельности в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ // Электронный вестник Ростовского социально-экономического института. – 2014. – № 2. – С. 88-95.Танага А.Н. Лицензирование деятельности страховых брокеров // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2013. – № 2. – С. 91 - 94.Тогузова М.Б. Правовое поле деятельности страховых брокеров // Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал. – 2010. – № 1. – С. 105-107.Уразова С.А. Системы страхования депозитов: зарубежный опыт и перспективы развития в России / С.А. Уразова // Финансы и кредит. – 2017. – № 41 (761). – С. 2438-2455.Файзрахманова Л.М. Финансово-правовые аспекты развития страхования в дореволюционной России // Финансовое право. – 2017. – № 4. – С. 24 - 27.Халафян Т.В. Нормативно-правовое регулирование надзорной деятельности в банковской сфере Российской Федерации / Т.В. Халафян // Общество: политика, экономика, право. – 2014. – № 3. – С. 31-34.Шеина А.А. Сравнительный анализ правового статуса страхового агента и страхового брокера при осуществлении ими представительской деятельности / А.А. Шеина // Общество и право. – 2009. – № 1 (23). – С. 147-152.Шокин В.О. Глобальная экономика и образцы лучших мировых практик государственного регулирования страхового рынка / В.О. Шокин // Российское предпринимательство. – 2017. – № 1. – С. 89-109.Щуко Я.Д. К вопросу о форме собственности государственных корпораций / Я.Д. Щуко // Право и экономика. – 2013. – № 4. – С. 39 - 42.Ягупова Е.А. Деятельность Сбербанка России на современном этапе / Е.А. Ягупова, А.Н. Доморников // Символ науки. – 2016. – № 10-1. – С. 161-165.Юридическая (судебная) практикаПостановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П // [Электронный ресурс] http://www.consultant.ru.Определение Конституционного Суда РФ от 17.07.2018 № 1794-О // [Электронный ресурс], URL: http://www.consultant.ru.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» // [Электронный ресурс] http://www.consultant.ru.Постановление Пленума ВАС РФ от 30.06.2008 № 30 (ред. от 14.10.2010) «О некоторых вопросах, возникающих в связи с применением арбитражными судами антимонопольного законодательства» // [Электронный ресурс] http://www.consultant.ru.Определение Конституционного Суда РФ от 27.09.2018 г. № 2358-О [Электронный ресурс], URL: http://www.consultant.ru.Определение Верховного Суда РФ от 05.06.2017 № 4-КГ17-15 // [Электронный ресурс], URL: http://www.consultant.ru.